Prognozy na 2022r. dla rynku kredytów hipotecznych

Wyższe raty i niższa zdolność kredytowa, ale też dobra sytuacja na rynku pracy i program kredytów bez wkładu własnego – takie siły będą się ścierać na rynku kredytów hipotecznych w 2022 roku. Warto o nich wiedzieć myśląc o takim długu.

Jeśli na liście Twoich planów noworocznych znajduje się marzenie o własnym M myślę, że mogą zainteresować Cię aktualności z rynku kredytów hipotecznych na 2022 r.
Mam nadzieję, że przedstawione informacje pomogą Ci podjąć najlepszą decyzję.

▶️Stopy procentowe w 2022 roku.

Rok 2021 był rekordowy dla rynku kredytów hipotecznych, rok 2022 ze względu na kolejną podwyżkę stóp procentowych nie rozpoczął się zbyt optymistycznie.
Zgodnie z wtorkową decyzją Rady Polityki Pieniężnej, referencyjna stopa procentowa NBP od środy 5 stycznia będzie wynosić 2,25 proc. Oznacza to podwyżkę o 0,50 pp.
To zła wiadomość dla osób mających kredyty mieszkaniowe – bo wyższa referencyjna stopa procentowa oznacza wyższą ratę kredytu.

Warto zauważyć, że jest to już kolejna podwyżka stóp i pociągnie za sobą następną podwyżkę rat. Jedynym pocieszeniem jest fakt, że zmiany, które zaszły dotychczas, były już większą częścią zapowiadanych podwyżek. Jeśli więc rynkowe prognozy się sprawdzą, to najgorsze już za nami.
Koszty walki z inflacją w związku z decyzjami RPP poniosą bezpośrednio prawie wszyscy ci, którzy spłacają kredyty lub dopiero zamierzają pożyczyć pieniądze z banku.

▶️ Polityka kredytowa banków.

Wyższe stopy procentowe spowodują, że spadnie dostępna kwota kredytu hipotecznego. Dzieje się tak dlatego, że przy wyższych stopach procentowych w górę idzie oprocentowanie kredytu, a im droższy dług, tym mniej przy konkretnych zarobkach możemy pożyczyć. Przez to rzadziej Polaków stać na kredyty mieszkaniowe. Widać to w danych BIK – listopad był kolejnym miesiącem, w którym spadła liczba osób wnioskujących o hipotekę. Lekkie schłodzenie popytu na kredyty może zwiastować ostrzejszą walkę o klienta co zapewne sprawi, że w 2022 r. marże czy dodatkowe koszty mogą trochę spadać.

▶️ Kredyty hipoteczne bez wkładu własnego.

Wśród nowych czynników mogących wpływać na polski rynek nieruchomości w 2022 r. wymienia się mającą wejść w życie w maju rządową gwarancję wkładu własnego.
Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego będzie można przeznaczyć na zakup mieszkania na własność. Pokryje on również koszty budowy domu jednorodzinnego, zakupu działki pod budowę domu.

Program kierowany jest do osób, które posiadają zdolność kredytową (dochody umożliwiające spłatę kredytu na mieszkanie), ale jednocześnie nie mają środków na wymagany wkład własny. Program dotyczy zarówno singli, małżeństw, jak i par z dziećmi.BGK będzie gwarantować wkład własny do 20 proc. kwoty kredytu, jednak nie więcej niż 100 tys. zł.
Co ważne, w miarę jak powiększać będzie się rodzina, BGK pomoże w spłacie części gwarantowanego kredytu mieszkaniowego. Będzie to tzw. spłata rodzinna, która wyniesie w przypadku przyjścia na świat drugiego dziecka w rodzinie 20 tys. zł, a po urodzeniu się trzeciego dziecka i kolejnego 60 tys. zł. Program ma szansę pomóc dziesiątkom tysięcy rodaków, problemem są jednak limity cen, które sprawiają, że odsetek mieszkań w największych polskich miastach, które kwalifikowałyby się do programu, jest niewielki.

Warto mieć świadomość, że tylko w gronie osób w wieku od 25 do 34 lat wciąż jest potencjalnie grupa kilkudziesięciu tysięcy kredytobiorców, którzy w normalnych warunkach wyprowadziliby się z domów rodzinnych w 2020 roku – wynika z szacunków HRE Investments. Nie mogli jednak zdecydować się na ten symboliczny krok w dorosłość ze względu na konsekwencje epidemii i zakręcenie kurków z kredytami.

▶️ Kredyt ze stałym oprocentowaniem coraz bardziej atrakcyjny.

Podwyżki stóp procentowych powodują, że cena kredytu na zmienną stopą będzie się zbliżała do ceny kredytu na stałą. Kredyty na stałą stopę powoli stają się coraz bardziej atrakcyjne dla klientów – są one droższe, ale zapewniają niezmienność raty.
Nie oznacza to jednak, że przez cały okres spłaty kredytu, kredytobiorca będzie płacił niezmienną ratę. Kredyt hipoteczny zwykle zaciągany jest na 20-30 lat, więc ciężko przewidzieć jak bardzo sytuacja rynkowa może ulec zmianie. Praktyką, na jaką decydują się banki, jest oprocentowanie stałe w kredycie hipotecznym z reguły na 5 lat. Po tym okresie ponownie trzeba będzie podjąć decyzją czy włączyć oprocentowanie stałe na nowych warunkach, czy przejść na oprocentowanie zmienne.

▶️ Ceny mieszkań.

W 2022 r. zdaniem ekspertów, mieszkania mają drożeć wolniej niż w ostatnich miesiącach. Jeśli chodzi o ceny nieruchomości, to dominują prognozy według których w 2022 roku ceny mieszkań w największych miastach wciąż będą rosły (o około 5-10%). Byłaby to dynamika wyraźnie niższa niż w 2021 roku.

Dlaczego ceny mieszkań nie spadają?
Powodem jest chroniczny brak dostępnych mieszkań (masowa wyprzedaż kredytowanych nieruchomości w największych miastach jest obecnie raczej wątpliwa, dlatego, że mniej więcej połowa nieruchomości została w nich kupiona za gotówkę) ale także drożejące materiały budowlane i koszty robocizny. Dodatkowo zwiększa się presja na wzrost płac w budownictwie i zaczyna także brakować ludzi do pracy. Kolejnym czynnikiem napędzającym wyższe ceny są działki budowlane, których ceny także rosną, w dodatku jest o nie coraz trudniej.
Nie możemy też pominąć działań funduszy inwestycyjnych (często zagranicznych), które pompują miliardy w rodzimy rynek mieszkaniowy skupując całe bloki, osiedla, a nawet czołowe firmy deweloperskie budując w ten sposób swoje portfele mieszkań na wynajem w Polsce.

Planujący zakup nieruchomości mogą liczyć na niższe ceny jedynie w przypadku niewielkich miast, gdzie mieszkania drożały ostatnio nawet o kilkanaście procent.

▶️ Sytuacja na rynku pracy.

Sytuacja na rynku pracy mimo trwającej pandemii jest bardzo dobra. W tym przypadku możemy spodziewać się wciąż rosnących wynagrodzeń i rosnącego zatrudnienia. Według projekcji NBP płace mają w 2022 roku pójść w górę o 8,2%, a zatrudnienie o 0,2%. Cały czas mamy do czynienia z tzw. rynkiem pracownika, co oznacza, że statystycznemu pracownikowi łatwiej jest znaleźć nowe miejsce pracy, niż pracodawcy specjalistę w danej dziedzinie. Nie jest tajemnicą, że wraz z tym jak rodacy zarabiają coraz więcej, to i ceny mieszkań mają skłonność do wzrostów.