Oprocentowanie zmienne czy stałe?

Zgodnie z zaleceniami Komisji Nadzoru Finansowego do końca czerwca 2021 r. banki musiały przedstawić klientom ofertę kredytów hipotecznych ze stałą stopą procentową.

Hasło „stałe oprocentowanie” nie oznacza, że stawka jest niezmienna przez cały okres spłaty. W praktyce niezmienność oprocentowania obowiązywała w bankach dotychczas przeważnie tylko przez 5 lat.

Po tym okresie klient zwykle ma do wyboru dwie opcje:

▶️ kontynuować spłatę ze stałym oprocentowaniem, stopa procentowa będzie jednak ustalana na nowo, zgodnie z warunkami proponowanymi w danym momencie przez bank,
▶️ może wybrać oprocentowanie zmienne z zachowaniem marży określonej w umowie kredytowej.

W trakcie obowiązywania stopy stałej nie można „migrować” na zmienne oprocentowanie.

Porównując warunki cenowe widać, że kredyty hipoteczne z okresowo stałą stopą procentową są droższe niż kredyty ze zmiennym oprocentowaniem.
Banki oferując zmienne oprocentowanie przerzucają ciężar zmian stopy procentowej na klienta, natomiast w przypadku oprocentowania stałego sami muszą ponieść to ryzyko, co ma wpływ na wysokość %kredytu.

Z racji tego, że na polskim rynku bankowym brakuje „prawdziwych” kredytów hipotecznych ze stałym oprocentowaniem, przy podejmowaniu decyzji o wyborze oprocentowania każdy kredytobiorca obstawia swoisty zakład.

Czy w najbliższych 5 latach wzrosną stopy procentowe, czy też nie? Jeśli wzrosną to jaka będzie skala wzrostów i ich dynamika i czy suma m in tych czynników spowoduje, że koszt kredytu będzie wyższy względem ceny %stałego? Na te pytania trudno jednoznacznie odpowiedzieć dlatego pomogę przeanalizować różne warianty/scenariusze jednak nie doradzam, który wariant jest/będzie korzystniejszy a wybór % kredytu pozostawiam Klientom do samodzielnej decyzji.

Ewentualnie można ten wybór sprowadzić do poniższej dość ogólnej interpretacji – jeśli chcemy doraźnie płacić mniej za swój kredyt hipoteczny i lubimy ryzyko – odpowiedni będzie kredyt ze zmiennym oprocentowaniem. Jeśli jednak nade wszystko cenimy sobie spokój i bezpieczeństwo, i nie przeraża nas wyższa marża, kredyt ze stałą stopą oprocentowania to lepszy wybór.